Det du lurer på om uføretrygd!

En uføreforsikring er en privat forsikring som gir deg økonomisk trygghet hvis du blir ufør og ikke lenger kan jobbe. Den kommer i tillegg til uføretrygden du får fra NAV, og sikrer at du kan opprettholde en rimelig levestandard selv om du mister arbeidsevnen.

Mange nordmenn tenker at folketrygdens uføretrygd er god nok. Men sannheten er at uføretrygden fra NAV bare dekker 66 prosent av din tidligere inntekt, og maksimalt opp til 6 ganger folketrygdens grunnbeløp (6G). Med dagens grunnbeløp betyr det at du maksimalt kan få rundt 516 000 kroner i året før skatt, selv om du tjente langt mer.

For deg som tjener over 780 000 kroner årlig, vil inntektstapet bli betydelig uten en privat uføreforsikring. Selv med en gjennomsnittlig norsk lønn vil du gå ned minst 34 prosent i inntekt hvis du bare får støtte fra NAV.

Hvorfor tidlig er best

Den viktigste grunnen til å tegne uføreforsikring så tidlig som mulig, er at du må være frisk for å få den. Når du søker om uføreforsikring, må du fylle ut en helseerklæring hvor du oppgir all informasjon om din helsetilstand de siste 10 årene.

Forsikringsselskapet vil vurdere din helse nøye. Har du allerede en diagnose, en kronisk sykdom eller har vært til utredning for plager, kan dette føre til at du får:

• Reservasjoner og unntak i forsikringen (visse sykdommer dekkes ikke)
• Høyere pris på forsikringen
• I verste fall avslag på søknaden

Dette gjelder både fysiske og psykiske lidelser. Selv tilstander som virker bagatellmessige kan få konsekvenser. En ryggskade fra et treningsuhell, migrene, angst eller depresjon - alt dette kan påvirke muligheten din til å få en god uføreforsikring senere

Jo yngre, jo billigere

Alder spiller en avgjørende rolle for prisen på uføreforsikring. Som 20-åring kan du få en god dekning for kanskje 200-300 kroner i måneden. Som 40-åring kan samme forsikring koste det dobbelte eller mer.

Forsikringspremien stiger gradvis med alderen, men økningen blir særlig merkbar etter fylte 40 år. Mange forsikringsselskaper har også aldersgrenser - hos flere kan du ikke tegne ny uføreforsikring etter fylte 50 eller 56 år.

Ved å tegne forsikringen tidlig, låser du inn en lavere pris. Selv om premien justeres noe med alderen, vil du totalt sett spare betydelige summer over tid sammenlignet med å vente.

Sjekk hva jobben dekker

Før du tegner privat uføreforsikring, bør du undersøke hvilken dekning du har gjennom arbeidsgiveren din. Mange arbeidsgivere, særlig i offentlig sektor og større bedrifter, har kollektive uføreforsikringer for sine ansatte.

Men selv med en god ordning gjennom jobben, vil du sjelden få mer enn 70-75 prosent av lønnen din totalt (inkludert uføretrygd fra NAV). For mange betyr det fortsatt et betydelig inntektstap.

Viktige spørsmål å stille arbeidsgiver:

• - Har vi kollektiv uføreforsikring?
• - Hvor mye dekker den (ofte oppgitt i prosent av lønn)?
• - Er det karenstid (ventetid) før utbetaling?
• - Hva skjer med forsikringen hvis jeg slutter i jobben?

Husk at arbeidsgivers forsikring ofte faller bort hvis du bytter jobb. Da står du plutselig uten dekning, og må søke om ny forsikring - med ny helsevurdering.

Ulike typer uføreforsikring

Det finnes hovedsakelig to typer private uføreforsikringer:

Uførepensjon: Gir deg månedlige utbetalinger så lenge du er ufør, maksimalt til du fyller 67 år. Dette er den vanligste og ofte mest hensiktsmessige løsningen, da den gir deg stabil inntekt over tid. Utbetalingen starter vanligvis etter 12 måneders sykmelding.

Uførekapital: Gir deg en engangsutbetaling hvis du blir varig ufør. Pengene utbetales vanligvis etter at du har vært minst 50 prosent arbeidsufør i 2-4 år. Kan være nyttig for å nedbetale gjeld eller gjøre nødvendige tilpasninger i boligen.

Mange velger en kombinasjon av begge for optimal sikkerhet. Uførepensjon sikrer den løpende økonomien, mens uførekapital gir en buffer for større utgifter eller investeringer.

Hvem rammes av uførhet?

Uførhet er ikke forbeholdt eldre. Tvert imot ser vi en bekymringsfull økning i antall unge uføre i Norge. Psykiske lidelser og muskel- og skjelettplager står for over 60 prosent av alle uføretilfeller.

Dette er sykdommer som kan ramme i alle aldre. En ulykke på ski, en prolaps i ryggen, utbrenthet eller depresjon - plutselig kan arbeidsevnen være borte eller sterkt redusert.

Statistikken viser at rundt 10 prosent av befolkningen i yrkesaktiv alder mottar uføretrygd. Sjansen for at du eller noen i din nærmeste familie rammes er med andre ord betydelig.

Slik går du frem

Å tegne uføreforsikring er enklere enn mange tror:

1. 1Sammenlign tilbud: Kontakt flere forsikringsselskaper og be om pristilbud. Prisene og vilkårene kan variere betydelig.
2. Vurder forsikringssum: Tenk gjennom hvor mye du trenger for å dekke faste utgifter som boliglån, samt opprettholde en akseptabel levestandard.
3. Fyll ut helseerklæring ærlig: Vær nøyaktig og ærlig når du fyller ut helseerklæringen. Utelatte opplysninger kan føre til at forsikringen ikke gjelder når du trenger den.
4. Les vilkårene nøye: Sjekk særlig hva som er unntatt fra dekningen, karenstid og krav til uføregrad for utbetaling.

Ikke vent til i morgen

Hver dag du venter med å tegne uføreforsikring, øker risikoen for at noe skjer som gjør det vanskeligere eller dyrere å få forsikringen. En legesjekk for vondt i ryggen, en henvisning til psykolog, eller til og med en periode med mye stress på jobben - alt dette kan bli registrert på "det medisinske rullebladet" og påvirke dine forsikringsmuligheter.

For unge mennesker som nettopp har kommet ut i arbeidslivet, kan en uføreforsikring virke unødvendig. Men det er nettopp da du har mest å tape - du har kanskje studielån, lite oppsparte midler og en hel yrkeskarriere foran deg som kan gå tapt.

Ved å tegne forsikringen mens du er ung og frisk, sikrer du deg selv og din familie økonomisk trygghet for fremtiden. Du låser inn en lav pris og slipper bekymringen for hva som skjer hvis uhellet skulle være ute.

Ta kontakt med forsikringsselskaper allerede i dag. Be om tilbud, still spørsmål og finn den løsningen som passer best for din situasjon. Din fremtidige deg vil takke deg for at du tok dette viktige steget mens du fortsatt hadde alle muligheter åpne.